今年受到新冠疫情的影響，全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都很有壓力。為了改善經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)其恢復(fù)如常，我國出臺了一系列非常重要的政策，其中有一項就是大幅度下調(diào)民間借貸利率的保護(hù)上限。

這個舉措一出，就激起了千層浪花。中國民間借貸機(jī)構(gòu)不勝枚舉，而這項政策，無疑是給民間借款方當(dāng)頭一棒。但是借貸的利率下調(diào)，有利于降低中小微企業(yè)的融資成本，這也給了一些找民間借貸機(jī)構(gòu)借款的中小企業(yè)和個人好處。一定要記住，高利息是無效的，不受法律保護(hù)的。

民間借貸利率調(diào)整

有關(guān)最高法頒布的《規(guī)定》中，第一條就是下調(diào)利率。利率的計算準(zhǔn)則也從之前的“兩線三區(qū)”改為LPR的4倍，以波動的LPR來定價，可以更好地適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)生的變動。

當(dāng)下，我國的經(jīng)濟(jì)正處于恢復(fù)階段，也是經(jīng)濟(jì)地位發(fā)生拐點的要重要時刻，下調(diào)利率，是為了實現(xiàn)讓利，減少中小企業(yè)的融資成本，幫助他們順利度過疫情難關(guān)。

同時，逾期產(chǎn)生的貸款利率和其他費用也不得超過司法保護(hù)范圍，這一規(guī)定有效地抑制了高利貸的發(fā)生，高利貸也是我國一直以來嚴(yán)厲打擊的灰色地帶。

無效貸款

近期，有關(guān)民間利率的紛爭不斷增多，我國每年發(fā)生的貸款糾紛高達(dá)兩萬余件，性質(zhì)影響都極為不好。尤其是某些人群，以低利率從銀行貸款，轉(zhuǎn)手再以更高的利率轉(zhuǎn)借出去，實現(xiàn)“空手套白狼”的行為。對此，最高法正式規(guī)定，這種借貸關(guān)系屬于無效。

高利轉(zhuǎn)借屬于以盈利為目的的借款，往往會反復(fù)發(fā)生且經(jīng)常發(fā)生。這種行為是貸款發(fā)展中出現(xiàn)的職業(yè)化表現(xiàn)，已經(jīng)嚴(yán)重背離了借貸服務(wù)的價值導(dǎo)向，必須受到遏制。

在之前，民間大部分的借款利率都處于24%-36%之間，在這個范圍內(nèi)，都是可協(xié)商調(diào)整的，對于利率的調(diào)整講究適度，借貸雙方都能因此產(chǎn)生均衡的效益，這樣的規(guī)定才會長久。

過去只有超過24%-36%的范圍，才會在法律意義上規(guī)定為無效。而新的利率實行，則在某種程度上擴(kuò)大了這一范圍，LPR會根據(jù)市場波動， LPR的波動會帶來民間借貸利率的調(diào)整。

按照2020年7月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率的四倍計算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，這個數(shù)據(jù)比之前的利率要下降了一半。目前相對于之前的借貸利率，下降了非常多。（文丨張茂 審丨易桉）