過去，銀行向客戶發(fā)放貸款，利率都是按照中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率，以“上浮多少”“打幾折”的形式來確定的?，F(xiàn)在，個(gè)人可選擇按此前的利率固定下來，也可選擇參照LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)，以“LPR加多少個(gè)基點(diǎn)”“LPR減多少個(gè)基點(diǎn)”來確定。其中，LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布，“多少個(gè)基點(diǎn)”則是借款人此前實(shí)際執(zhí)行利率與2019年12月公布的LPR之間的差值。

根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，自3月1日起，存量房貸利率“換錨”工作正式開始，房貸族要在固定利率或隨LPR調(diào)整之間進(jìn)行一次選擇。2月29日，沈城多家商業(yè)銀行公布房貸利率切換規(guī)則，市民可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行申請辦理房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

商貸、組合貸都要轉(zhuǎn)

公積金貸款不用辦

2月29日，記者從工、農(nóng)、中、建等多家銀行獲悉，此次貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換主要針對2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的，參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率個(gè)人住房貸款，包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人住房貸款。其中，2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。

此外，2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營類貸款，包括個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等，如果借款合同中利率定價(jià)方式為參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，且利率約定為浮動利率的，也要進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

貸款客戶可在線辦理

疫情結(jié)束再跑網(wǎng)點(diǎn)

各銀行推出的存量房貸利率轉(zhuǎn)換方式大致分為線上和線下兩種，其中：線上即手機(jī)銀行APP等移動端和網(wǎng)上銀行等PC端入口自行轉(zhuǎn)換、接收短信通知由銀行統(tǒng)一操作;線下即是到網(wǎng)點(diǎn)辦理。

建行表示，支持客戶通過建設(shè)銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等兩個(gè)線上渠道辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進(jìn)展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)(STM)、柜臺、個(gè)貸中心辦理業(yè)務(wù)，但具體開通時(shí)間要另行通知。農(nóng)行也表示，建議個(gè)人客戶主要通過自助渠道辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。確有特殊原因無法自助辦理的個(gè)人客戶，待疫情結(jié)束后到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理，或與原貸款經(jīng)辦行聯(lián)系辦理。

選固定利率

還是掛鉤LPR呢?

定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。對于沈城廣大房貸族來說，目前面臨兩個(gè)選擇：一是選擇固定利率，剩余還款周期內(nèi)保持現(xiàn)狀，房貸利率不再浮動;二是從基準(zhǔn)利率切換為LPR，計(jì)算出LPR與當(dāng)前執(zhí)行房貸利率的差值(可以為負(fù))。銀行一般默認(rèn)在每年12月20日按最新的LPR加上差值，得出次年執(zhí)行的房貸利率。

那么，固定利率還是掛鉤LPR要怎么選呢?中行表示，這個(gè)要根據(jù)客戶的意愿和判斷來確定。如果認(rèn)為未來大概率進(jìn)入降息周期，LPR總體呈下降走勢，那轉(zhuǎn)換為LPR基準(zhǔn)更有利。

利率如何計(jì)算?

假設(shè)李先生現(xiàn)在的房貸享受的是基準(zhǔn)利率打9折的優(yōu)惠，實(shí)際執(zhí)行的利率為4.9%×0.9=4.41%。

如果選擇固定利率，則今后都按4.41%計(jì)算。

如果選擇掛鉤LPR，按2019年12月20日公布的5年期以上LPR為4.8%計(jì)算，李先生轉(zhuǎn)換時(shí)的差值為-39個(gè)基點(diǎn)。2020年，李先生的房貸利率為4.8%減去39個(gè)基點(diǎn)，即4.41%;2021年，按2020年12月20日公布的LPR減去39個(gè)基點(diǎn)執(zhí)行。