短短幾個(gè)月時(shí)間，從貸款5000元到欠款550萬元，26歲的張女士深陷“裸貸”風(fēng)波，幾欲自殺。這是浙江紹興警方最新破獲的一起套路貸案件中的受害人經(jīng)歷。

“裸貸”“套路貸”已并非新名詞，隨著國家打擊治理力度不斷加大，其生存空間正不斷縮小。但貪欲之下，總有人以身試法，也總有人以身犯險(xiǎn)。

(資料圖片僅供參考)

張女士這起案件中，5000元借款在4個(gè)月里便“滾”成550萬元巨款，這筆錢需要還嗎，還多少？各方法律責(zé)任如何界定？

非法高利貸可以不還嗎？

據(jù)媒體報(bào)道，張女士一案的辦案民警介紹，其初次借款5000元，5日后償還，每天利息300元，合計(jì)利息1500元提前扣除，實(shí)際到手僅3500元。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

在某銀行負(fù)責(zé)信貸工作的譚先生接受中新社國是直通車采訪時(shí)表示，這意味著民間借貸最高年化利率是訂立借款合同時(shí)銀行最高貸款利率的4倍，超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)都屬于非法“高利貸”，法律不予認(rèn)可，借貸方也可以拒付超出的利息部分。至于出借方在放款時(shí)直接將約定利息扣除的“砍頭息”，更是明令禁止的違規(guī)操作。

5天期的首筆借款很快到期，沉迷網(wǎng)賭的張女士無力償還，便又向套路貸團(tuán)伙提出以相同形式借款。對(duì)方向張女士推薦所謂“過橋借款”，即借款1萬元，到手只有5000元，并且要求當(dāng)日借、次日還，24小時(shí)還款1萬元。

據(jù)民警介紹，第二次“過橋借款”時(shí)，嫌疑人要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能成功借款。就這樣，張女士一步步陷入犯罪團(tuán)伙布下的套路中，用“過橋借款”以貸養(yǎng)貸。

4個(gè)月時(shí)間里，張女士所簽借條高達(dá)550萬元，扣除“砍頭息”實(shí)際到手200多萬元，這筆錢也主要用于填補(bǔ)最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”。據(jù)計(jì)算，張女士借款的年化利率已超2000%。

中國政法大學(xué)法學(xué)博士、北京市京師律師事務(wù)所專職律師王如華在接受中新社國是直通車采訪時(shí)表示，正常情況下，民間借貸本金肯定是要償還的，但當(dāng)約定利息超過法定標(biāo)準(zhǔn)，超過部分可不予支付。已經(jīng)支付的超法定利息標(biāo)準(zhǔn)部分可以沖抵尚未還清欠款的本金或利息，已經(jīng)還清本息的可以要求返還多支付的利息。

“裸貸”風(fēng)險(xiǎn)巨大后患無窮

民警經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，因張女士無法償還高達(dá)550萬元的欠款，放貸團(tuán)伙頻頻利用裸照對(duì)其進(jìn)行恐嚇，并將照片發(fā)送給其親友。輪番“轟炸”之下，張女士精神狀態(tài)越來越差，被醫(yī)院診斷為“中度抑郁”，且多次表現(xiàn)出離家出走、跳樓、自殺傾向。

北京京師律師事務(wù)所合伙人、律師張明在接受中新社國是直通車采訪時(shí)表示，“裸貸”放貸團(tuán)伙慣用的手法有三類：

第一，以其裸照或視頻威脅借貸人盡快還款。如果只是將裸照發(fā)給其本人進(jìn)行催要本金和符合國家標(biāo)準(zhǔn)的利息，還款后便將裸照返還或刪除，過程中并未造成其他不良影響，一般不作有罪處理；但如果要求償還超過國家標(biāo)準(zhǔn)利息并達(dá)到一定數(shù)額，則區(qū)分不同情況可能構(gòu)成催收非法債務(wù)罪或者敲詐勒索罪。

第二，裸照或視頻威脅無果后，將裸照或視頻發(fā)布在網(wǎng)絡(luò)上。根據(jù)具體情形有構(gòu)成“侮辱罪”和“傳播淫穢物品罪”的可能。

第三，在借貸人不能還款時(shí)，以裸照或視頻等為要挾，強(qiáng)迫與借貸人發(fā)生性關(guān)系，以“沖抵”借款，這構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

需要特別提醒的是，即便借款者成功還清“裸貸”欠款，背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)沒有解除。

張明說，即便在被害人已經(jīng)還清本息后，裸貸團(tuán)伙仍有可能以裸照或視頻相要挾，逼迫借貸者從事一些違法犯罪行為。一些年輕人因此被逼走上犯罪和危害社會(huì)的道路。

借錢賭博，涉賭資金罰沒債誰背？

本案中欠下“巨債”的張女士起因是沉迷網(wǎng)絡(luò)賭博。其用于賭博的資金應(yīng)該如何處理？

張明認(rèn)為，賭債不受保護(hù)，但如果并無證據(jù)證明嫌疑人團(tuán)伙明知其用于賭博而出借資金，則張女士需要償還本金，并且按照借款協(xié)議不超過國家民間借貸的法定利率償還利息。如果沒有證據(jù)證明這筆資金是嫌疑人非法所得，則這筆款項(xiàng)歸該案嫌疑人所有。

如果張女士參與網(wǎng)絡(luò)賭博輸?shù)舻馁Y金能夠被追回，也要沒收。同時(shí)，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)賭博平臺(tái)以及為該平臺(tái)招攬賭客的人員，有涉嫌開設(shè)賭場(chǎng)罪的可能。所以，在張女士所涉的套路貸案件中，組織賭博和開設(shè)賭場(chǎng)者亦難逃法網(wǎng)。

據(jù)張明介紹，參賭人員不構(gòu)成犯罪的，可處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處十日以上十五日以下拘留，并處五百元以上三千元以下罰款；構(gòu)成賭博罪的，按照刑法第三百零三條，以營利為目的，聚眾賭博或者以賭博為業(yè)的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金。