春節(jié)的前一天，北京銀保監(jiān)局、央行營管部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》。而且在此前一天，北京市也發(fā)布了多部門聯(lián)合專項(xiàng)核查違規(guī)資金進(jìn)樓市的消息。

雖然是春節(jié)期間，這兩天【京房字】的后臺留言中，依然有很多評論和詢問的。除了給政府堅(jiān)決出手打擊炒房點(diǎn)贊之外，還有很多人關(guān)心防范經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)樓市是具體如何實(shí)操核查的。

今天就給大家解讀一下。

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首先是大家最關(guān)心的會怎么查?

在春節(jié)前，主管部門對從1月25日以來，樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，并在此基礎(chǔ)上，對于西城金融街、德外、海淀萬柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例進(jìn)行重點(diǎn)核查。

由于經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經(jīng)營貸的行為。

以【京房字】專家參與核查時(shí)的一個(gè)案例為例，某人在去年新注冊了一家小微企業(yè)，注冊企業(yè)之后沒過幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點(diǎn)學(xué)區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個(gè)月里，先后從兩家銀行申請了數(shù)百萬元的經(jīng)營貸。

像這樣的案例，就被檢查人員從千千萬萬的購房合同中篩查了出來。

可以看出，在購房行為相同或相近時(shí)段申請了經(jīng)營貸的行為，會有違規(guī)使用經(jīng)營貸資金用于購房的嫌疑，因此會被核查。另外，其他比如消費(fèi)貸等資金違規(guī)進(jìn)入樓市，也在核查范圍內(nèi)。

當(dāng)然，相關(guān)部門的核查是“有的放矢”的查，針對的是購房同時(shí)也申請了經(jīng)營貸等信貸資金的情況。對于正常資金全款購房、沒有申請使用過經(jīng)營貸的，并不在核查范圍內(nèi)。所以，對于咱們普通購房者來說，是沒有影響的。

“首都房地產(chǎn)市場絕不允許任何形式的投機(jī)炒房、渲染炒作。”從市政府在春節(jié)前的表態(tài)就可以看出，北京打擊的是違規(guī)投機(jī)炒房的行為，并不是要一棒子打死包括普通百姓正常購房在內(nèi)所有的需求，而是要遏制住、擠掉投機(jī)、投資的水分，目的是房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展，這也是所有人都希望看到的。

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排查出的只是線索，并不能就此認(rèn)定這個(gè)人就一定使用了經(jīng)營貸來購房的。

因此實(shí)操中的下一步是多部門核查經(jīng)營貸資金的流向。

通過銀行的配合，檢查人員會調(diào)查該筆經(jīng)營貸在發(fā)放后，被用在了哪里?是否用在正常企業(yè)的經(jīng)營中，還是通過一個(gè)“子虛烏有”的虛假經(jīng)營合同，流入到其它空殼公司的賬戶中。

而且，由于經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，往往不是一次性“倒出來”的，而是經(jīng)過了多個(gè)合同，多次付款的方式最后才“倒出”的。

所以，檢查人員會對經(jīng)營貸這筆資金的全部流向都“追根究底”地調(diào)查，每筆資金每次都流向哪里，最終流向哪里，一一明晰。直到查出是否用于個(gè)人購房。

最終，對于查實(shí)的違規(guī)行為主體，無論是金融機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)還是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu),都將依法嚴(yán)肅處罰。

此次春節(jié)前銀保監(jiān)、央行銀管部也在通知中明確提出，銀行機(jī)構(gòu)對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴(yán)從重查處。

此次聯(lián)合工作組還包括了公安的經(jīng)偵部門，因此，對于查實(shí)違法違規(guī)的“助貸機(jī)構(gòu)”，也將“嚴(yán)懲不貸。”

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雖然目前北京出現(xiàn)信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市出現(xiàn)的是苗頭，但也反映出一些機(jī)制上的漏洞。因此在春節(jié)前一天，北京銀保監(jiān)局和央行營管部下發(fā)通知，完善了加強(qiáng)信貸資金管理的機(jī)制。

防范經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，從金融方面，肯定是從三個(gè)環(huán)節(jié)來監(jiān)管——貸前要嚴(yán)格審批、貸中嚴(yán)格支付、貸后嚴(yán)格管理。

在貸款的申請和審批這個(gè)環(huán)節(jié)，兩部門要求，各個(gè)銀行審慎向近期申請過個(gè)人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款，針對的就是用經(jīng)營貸來購房的行為。

炒房者要想把經(jīng)營貸進(jìn)入樓市，必須把批貸的資金“倒出來”。因此，兩部門規(guī)定，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關(guān)的賬戶。也就是說，要想把支付出來，必須用在企業(yè)正常的經(jīng)營活動中，而不能通過制造虛假業(yè)務(wù)把錢“倒出來”。

兩部門還要求各銀行，簽訂個(gè)人經(jīng)營性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。也就是說，如果違規(guī)將經(jīng)營貸用于購房，除了停止放貸、立即還款外，違規(guī)者還要按照合同被處罰。

此外，在經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市中，違法違規(guī)最惡劣的就是那些所謂的“助貸公司”、“小貸機(jī)構(gòu)”，它們注冊和變更空殼公司、偽造虛假合同、虛假流水做賬、套取公戶資金等。

對此兩部門此次明確規(guī)定，加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門。

還是那句話，北京市堅(jiān)持“房住不炒”原則最嚴(yán)格的城市，絕不允許任何形式的投機(jī)炒房。所以，對于敢越過紅線、違法違規(guī)，無論是什么機(jī)構(gòu)還是個(gè)人,都將依法嚴(yán)肅處罰。