互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在哪?

(1) 全面實現(xiàn)無紙化交易

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比實現(xiàn)了全面的無紙化交易,傳統(tǒng)的票據(jù)和單據(jù)被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;傳統(tǒng)的紙幣被電子貨幣,即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替;原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。

(2)開戶:遠程開戶暫不允許

面簽是監(jiān)管層給銀行設(shè)立的開戶底線,凡客戶在銀行開設(shè)賬戶必須通過柜臺當(dāng)面簽署協(xié)議,這樣不僅可以保證客戶信息的真實性,同時也更加安全。新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然申報了基于人臉識別技術(shù)的遠程開戶解決方案,但由于缺乏政策支持尚未獲得批準(zhǔn),即與傳統(tǒng)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行目前尚不具有開設(shè)新賬戶此功能。

沒有賬戶體系就無法完成一整套與之相關(guān)的業(yè)務(wù)開展,因為目前我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行只能走“輕資產(chǎn)”模式(無法通過吸儲獲得資本金,只能放棄追求存貸利差的傳統(tǒng)銀行盈利模式,換而追求“資金的快速流動”,獲取交易撮合服務(wù)費)。

(3)存款業(yè)務(wù)

負債業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等構(gòu)成,其中存款、派生存款是銀行的主要負債,約占資金來源的80%以上。然而與傳統(tǒng)銀行相比,吸收存款不是互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重心。由于沒有線下實體,互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款只能來源于線上傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或其它網(wǎng)絡(luò)支付工具轉(zhuǎn)賬,而且央行對互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款限定為20萬元以下的個人存款;由于互聯(lián)網(wǎng)銀行屬于新事物,用戶對其尚不信任,還需進一步培養(yǎng)用戶的信任感。

(4)貸款業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行一般進行大額貸款業(yè)務(wù),大多有抵押物和擔(dān)保,具有貸款流程復(fù)雜、貸款時間長的特點。而互聯(lián)網(wǎng)銀行主要提供500萬以下的貸款產(chǎn)品,對象是小微企業(yè)和個人消費者,主要通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對個人信用進行分析,進而實現(xiàn)線上貸款業(yè)務(wù),降低貸款風(fēng)險,節(jié)約成本。類似于目前的一些P2P純信用貸——根據(jù)申請人的工資流水、工作年限、職位等審批一定金額的消費貸款。由于國內(nèi)的信用體系還沒有完全建立,通過互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣和開放的社交網(wǎng)絡(luò)獲得的大數(shù)據(jù)不一定能夠真實反映出一個人的信用和償債能力。需要結(jié)合央行和一些第三方多維度獲取征信數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)銀行才能更好地開展貸款業(yè)務(wù)。

(5)中間業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù),銀行不需動用自己的資金,依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢,以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項,提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費,此業(yè)務(wù)是在銀行的資產(chǎn)負債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的,并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴大。與傳統(tǒng)銀行相比,中間業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢所在,其依托強大的第三方工具,給用戶提供最大便利的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),不僅可以帶來現(xiàn)金流,還能夠發(fā)行理財產(chǎn)品。

(6)重點客戶群

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行在客戶定位上有所不同。傳統(tǒng)銀行主要依靠大型企業(yè)客戶和高端零售客戶,而互聯(lián)網(wǎng)銀行促進客戶分類,與傳統(tǒng)銀行在客戶群體上形成互補。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借較低的交易成本以及較高的信息透明度,通過多項分銷渠道增加有效的市場覆蓋率,使不同的產(chǎn)品服務(wù)投向不同類別客戶,擴大受眾范圍,覆蓋傳統(tǒng)銀行難以觸及的長尾群體,并鎖定“ 長尾”客戶,顛覆傳統(tǒng)銀行“ 二八”法則,將中小企業(yè)、年輕人及廣大市民作為服務(wù)對象,提供更全面的差異化銀行服務(wù)。

純互聯(lián)網(wǎng)銀行有哪些?

1、百信銀行。百信銀行(全稱為“中信百信銀行股份有限公司”)是國內(nèi)首家獲批的獨立法人直銷銀行，由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立。

2、微眾銀行。微眾銀行是騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立的銀行，也是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，于2014年12月16日成立。

3、網(wǎng)商銀行。網(wǎng)商銀行是螞蟻金服帶頭創(chuàng)建，成立時間是2015年6月25日。

4、蘇寧銀行。蘇寧銀行是由蘇寧云商等多家企業(yè)共同創(chuàng)建，成立時間是2017年6月16日。

5、新網(wǎng)銀行。新網(wǎng)銀行由小米、新希望集團、紅旗連鎖等股東設(shè)立，成立時間是2016年12月28。

6、眾邦銀行。眾邦銀行由卓爾控股、壹網(wǎng)通科技、奧山投資等公司創(chuàng)建，于2017年5月18日正式成立。