房貸的事要有變化，當(dāng)然引起了很多的關(guān)注。

3月1日起房貸利率的調(diào)整，即是房貸LPR轉(zhuǎn)換的正式開啟，實(shí)際比較考驗(yàn)大家的判斷力的，因?yàn)橐x一：或者是選擇固定利率，二是或者選擇轉(zhuǎn)LPR。

首先看政策面表述

這事今天各個(gè)銀行都公告了。根據(jù)央行的要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

因?yàn)?ldquo;僅一次機(jī)會(huì)”，而且有個(gè)時(shí)間段即由3月1日至8月31日這段時(shí)間內(nèi)，都可以執(zhí)行二選一，所以今天跟一些有房貸朋友聊天，他們中的絕大部分是想觀望下，過段時(shí)間再?zèng)Q定，顯示了謹(jǐn)慎的態(tài)度。

二選一的“二”分別是什么?

雖然“僅一次機(jī)會(huì)”讓人覺得需要更多的謹(jǐn)慎，但這事并不值得去等等看。怎么選擇才好?下面我們分析一下。

之一，什么是此次規(guī)定的固定利率?很簡(jiǎn)單一問，就是原來合同里規(guī)定的利率。原來怎么約定的，如果你選擇了固定利率，那么就一切照舊。這是房貸LPR轉(zhuǎn)換的正式開啟，處理老房貸的一種人性化處理，讓房貸者有一種基于自己理解的選擇，有利于房貸LPR轉(zhuǎn)換的全面實(shí)施。協(xié)商即意味著更多的尊重。

之二，什么是轉(zhuǎn)LPR?按央行的規(guī)定，就是原先合同約定的利率與去年12月的LPR相減，得出一個(gè)“差值”，這就是“加點(diǎn)”，加點(diǎn)可以是負(fù)數(shù)。這個(gè)加點(diǎn)是固定的，每月公布的LPR與加點(diǎn)的相加，就是購(gòu)房者選擇轉(zhuǎn)LPR后的新利率。

LPR+加點(diǎn)=新的利率，根據(jù)這個(gè)公式，變量是LPR。這個(gè)變量趨勢(shì)是什么，決定了選擇轉(zhuǎn)LPR，會(huì)不會(huì)比選擇固定利率更好。

LPR會(huì)是什么趨勢(shì)?

LPR會(huì)是個(gè)什么樣的未來趨勢(shì)?首先，推進(jìn)LPR改革的目的，就是引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率下行;其次，降息趨勢(shì)是一個(gè)全球化的趨向，可能一般想不到的是，不少國(guó)家已進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，這是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展承受壓力的原因，發(fā)展要破除阻力需要用降息刺激。

固定利率會(huì)一直不變，每個(gè)人在簽房貸合同時(shí)，可能的優(yōu)惠不同，這個(gè)固定利率因此或有不同。要比二選一后哪個(gè)更劃算，拿兩三個(gè)月轉(zhuǎn)LPR的新利率看看趨趨是怎么樣。如果LPR一直下降，或者下行的趨勢(shì)明顯，那么選擇轉(zhuǎn)LPR肯定是正確。

LPR下行的趨勢(shì)可能會(huì)一直存在，正是因?yàn)榇耍詡€(gè)人選擇轉(zhuǎn)LPR。