什么是組合貸款?

在貸款買房的過程中，有些銷售人員會(huì)提議讓購房者申請組合貸款，但是很多購房者還不了解組合貸款，組合貸款就是指的購房者在辦理貸款的時(shí)候如果滿足了公積金貸款的要求，那么就可以在辦理商業(yè)貸款的同時(shí)又辦理公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

申請組合貸款有什么注意事項(xiàng)?

1、只有公積金繳存者可申請組合貸款

公積金貸款加商業(yè)貸款的形式就是組合貸款，因此如果想要申請組合貸款的話，購房者需要繳納足夠數(shù)量和時(shí)間的公積金，還要符合公積金貸款的需求，，并且公積金賬戶仍處于正常繳存狀態(tài)中。

2、用足公積金貸款

購房者在申請組合貸款的時(shí)候一定要注意，應(yīng)該先把公積金貸款的額度使用完，也就是說要優(yōu)先的用足自己的公積金去貸款，并且盡量延長貸款期限，同時(shí)大程度的縮短商業(yè)貸款期限，以便降低月還款額，同時(shí)節(jié)省貸款成本。

3、提前還款先還商業(yè)貸款

如果購房者在申請組合貸款之后有提前還款的需求的話，那么應(yīng)該選擇先還商業(yè)貸款部分，公積金貸款不要著急，因?yàn)榻M合貸款中，商業(yè)貸款部分的貸款利率相比公積金貸款較高，若先將商業(yè)貸款還清，借款人可省許多房貸利息。

組合貸款有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?

優(yōu)點(diǎn)

1、分開計(jì)息

組合貸款指的就是房貸分為兩部分，一部分是使用的公積金貸款，剩余部分使用的是商業(yè)貸款，是分開計(jì)算貸款利息的，大家都知道公積金貸款的利率比較低，這樣算下來，組合貸款的整體利息也會(huì)比申請商業(yè)貸款少很多了。

2、貸款額度相對較高

有些購房者是滿足公積金貸款的條件的，但是在申請貸款購買房子的時(shí)候轉(zhuǎn)而使用組合貸款，就有可能是因?yàn)橘J款額度不夠，要知道公積金貸款是有最高額度限制的。而使用組合貸款的話就能化解公積金貸款額度不夠的尷尬了，組合貸款是集公積金貸款與商業(yè)貸款于一體的貸款方式，不足的貸款部分可以申請商業(yè)貸款。

缺點(diǎn)

1、銀行限制

購房者如果要辦理組合貸款，那么先要了解哪些銀行支持辦理組合貸款，因?yàn)楝F(xiàn)在能夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會(huì)發(fā)現(xiàn)公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。

2、手續(xù)復(fù)雜

辦理組合貸款相當(dāng)于辦理兩項(xiàng)貸款的手續(xù)，購房者要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個(gè)月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時(shí)間過長，賣方不愿意。

組合貸款怎么還款?

1、組合貸款中，公積金貸款部分采取自由還款的方式，商業(yè)貸款部分采取商業(yè)銀行認(rèn)可的還款方式。如果您的公積金賬戶里面的錢比較多，可以簽訂按月轉(zhuǎn)帳還款代扣業(yè)務(wù)，則每月還款時(shí)首先通過公積金帳戶轉(zhuǎn)賬償還，在帳戶金額不足時(shí)再通過您的銀行還款存折扣除。

2、商業(yè)貸款也可以按月自動(dòng)扣除綁定還款賬戶里面的錢，所以保險(xiǎn)的做法的是每個(gè)月提前在自己的還款賬戶里存上足夠的錢。

3、借款人如果提前還款，可自愿選擇提前償還任意部分貸款，公積金貸款或商貸都可以。

4、組合貸款中住房公積金貸款部分和商業(yè)貸款部分的逾期扣款按照公積金管理、商業(yè)銀行的各自規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。