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編者按：2013年11月，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一，過(guò)去十年，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得歷史性成就，多項(xiàng)指標(biāo)已高于全球平均，在助力全面建成小康社會(huì)方面發(fā)揮了積極作用。黨的二十大錨定以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征。山積而高，澤積而長(zhǎng)。展望下一個(gè)十年，如何著力推動(dòng)我國(guó)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，以服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化新征程?中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出《共創(chuàng)普惠金融新十年》特別策劃?rùn)谀?，力邀?shù)名普惠金融前沿人物共話普惠金融發(fā)展新十年!

作者：中誠(chéng)信托

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”。普惠金融既是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效路徑，也是實(shí)現(xiàn)人民共同富裕的重要內(nèi)容。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”作為2023年重點(diǎn)工作任務(wù)，提出要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。過(guò)去三年，新冠疫情對(duì)中國(guó)消費(fèi)總需求的沖擊，疊加房地產(chǎn)下行等多重挑戰(zhàn)導(dǎo)致居民消費(fèi)復(fù)蘇乏力。今年以來(lái)，隨著防疫政策逐步放開(kāi)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持恢復(fù)態(tài)勢(shì)，居民消費(fèi)需求逐步回升。信托業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在普惠金融領(lǐng)域大有可為，創(chuàng)新出許多符合不同消費(fèi)群體和中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，涵蓋了普惠金融的諸多場(chǎng)景，從服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者的分期購(gòu)物場(chǎng)景，到幫助小微企業(yè)主救急，滿足中小微企業(yè)的融資需求等。

信托行業(yè)積極響應(yīng)政策號(hào)召，將回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展作為重要方向。作為金融體系的重要參與者，信托業(yè)主動(dòng)順應(yīng)市場(chǎng)變化，充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。信托制度的靈活性使其在普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有幾大比較優(yōu)勢(shì)：首先，信托具有更加靈活多樣的服務(wù)模式，相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)較為單一的服務(wù)模式，信托可以聯(lián)通資本市場(chǎng)、資金市場(chǎng)和實(shí)業(yè)，有助于更好實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合、消費(fèi)和投資的結(jié)合。其次，信托豐富的資金募集渠道和靈活的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的長(zhǎng)尾客群提供了更為便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)，提升了中低收入人群金融服務(wù)的可得性，擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋率與觸達(dá)率。信托業(yè)積累了大量機(jī)構(gòu)客戶和高凈值個(gè)人客戶，財(cái)富端資金來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定，可為普惠金融業(yè)務(wù)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金。信托業(yè)已成為聯(lián)結(jié)金融同業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人企業(yè)主等群體的橋梁。再次，信托獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離的制度優(yōu)勢(shì)能夠?yàn)橘Y產(chǎn)證券化提供制度保障。信貸資產(chǎn)形成后，還可通過(guò)資產(chǎn)證券化盤活存量資產(chǎn)，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)提高資金使用效率，信托結(jié)構(gòu)化的分層設(shè)計(jì)有助于更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，信托業(yè)通過(guò)自身在信托利益核算、分配、信息披露以及交易各方協(xié)調(diào)等處理上的專業(yè)性，為廣大委托人提供了專業(yè)化的服務(wù)。

伴隨著國(guó)家對(duì)普惠金融領(lǐng)域的政策鼓勵(lì)、引導(dǎo)與支持，多家信托公司積極投身普惠金融領(lǐng)域，中誠(chéng)信托就是其中之一。中誠(chéng)信托初創(chuàng)于1995年11月,前身是中煤信托。2008年中國(guó)人保集團(tuán)成為公司第一大股東。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起與變革，中誠(chéng)信托闊步向前，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，在深耕傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓消費(fèi)金融、小微金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。中誠(chéng)信托自2015年開(kāi)始進(jìn)軍普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，至今已有8年的展業(yè)歷史。2015年落地了個(gè)人房抵貸業(yè)務(wù)，成為同業(yè)開(kāi)展此類業(yè)務(wù)最早的公司之一;后續(xù)進(jìn)一步擴(kuò)展至車貸類業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及小微企業(yè)融資類業(yè)務(wù)等。近年來(lái)，中誠(chéng)信托深耕消費(fèi)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，打造互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)核心能力，更好地滿足個(gè)人消費(fèi)需求和小微企業(yè)融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。公司已創(chuàng)設(shè)并管理近百個(gè)普惠金融類信托項(xiàng)目，累計(jì)放款規(guī)模超過(guò)千億元。中誠(chéng)信托優(yōu)先選擇消費(fèi)金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等持牌金融公司以及頭部互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，積極開(kāi)拓新的優(yōu)質(zhì)交易對(duì)手，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

得益于公司多年來(lái)在普惠金融領(lǐng)域的持續(xù)投入，中誠(chéng)信托普惠金融業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也在不斷反思沉淀。““普惠金融”應(yīng)該為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、能?fù)擔(dān)的、有效的金融服務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域和群體，并確保普惠金融服務(wù)可觸達(dá)、多元化及可持續(xù)。普惠金融業(yè)務(wù)有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，靈活性較強(qiáng)。要發(fā)展好普惠金融業(yè)務(wù)，信托公司自身需要做好以下兩個(gè)方面建設(shè)。

一是加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)建設(shè)。普惠金融領(lǐng)域的客戶多為個(gè)人，借款金額較低，遵循小額、高頻、分散的業(yè)務(wù)邏輯，其必須基于科技系統(tǒng)來(lái)開(kāi)展，需要信托公司給予持續(xù)的科技資源投入。中誠(chéng)信托建立了“小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，經(jīng)不斷調(diào)試與迭代，小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)能高效實(shí)現(xiàn)自主向C端自然人和小微企業(yè)用戶7*24放款，小微金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)客戶借貸全流程系統(tǒng)化管理，支持消費(fèi)類、信用類、抵押類等多種場(chǎng)景，支持企業(yè)借款人及個(gè)人借款人申請(qǐng)貸款。

二是加強(qiáng)全生命周期管理能力建設(shè)。普惠金融業(yè)務(wù)主要是面向C端的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)信托對(duì)公業(yè)務(wù)有較大的差別，需要為其構(gòu)建適合其特點(diǎn)的貸前、貸中和貸后全生命周期管理實(shí)施方案，不斷加強(qiáng)風(fēng)控能力、貸款中后期運(yùn)營(yíng)管理能力建設(shè)。中誠(chéng)信托針對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，部署獨(dú)立風(fēng)控策略，并不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。從貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審核以及貸中和貸后的資產(chǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，多方位、全周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效控制普惠金融業(yè)務(wù)的逾期率和壞賬率，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。

展望信托行業(yè)普惠金融未來(lái)的發(fā)展，“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”背景之下，信托公司也在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。信托公司應(yīng)該充分發(fā)揮信托制度及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的領(lǐng)域，構(gòu)建金融同業(yè)合作的橋梁，拓寬“普”的途徑，豐富“惠”的種類。2023年以來(lái)，交易所放寬了消費(fèi)信貸ABS的審核和發(fā)行，消費(fèi)金融資產(chǎn)需求回暖。如何利用好信托業(yè)自身優(yōu)勢(shì)，積極參與到消金ABS工作中去，將是眾多信托公司永恒的課題。信托公司可通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及金融創(chuàng)新最大化發(fā)揮信托行業(yè)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效。

道阻且長(zhǎng)，行則將至。普惠金融是一個(gè)需要持續(xù)積累并深入耕耘的領(lǐng)域，市場(chǎng)空間潛力巨大、需求長(zhǎng)期存在。中誠(chéng)信托將堅(jiān)定“受人之托、代人理財(cái)”的職能定位，堅(jiān)持為客戶創(chuàng)造價(jià)值。依托人保集團(tuán)股東背景，公司將積極探索“信托+保險(xiǎn)”的普惠金融新業(yè)態(tài)，積極發(fā)揮普適、精準(zhǔn)、聯(lián)接、放大等比較優(yōu)勢(shì)。