來(lái)源標(biāo)題：理性對(duì)待跨城存款風(fēng)險(xiǎn)與收益

進(jìn)入8月份以來(lái)，多地中小銀行下調(diào)存款利率，有的銀行5年期定期存款利率低于2%，但個(gè)別省份的一些村鎮(zhèn)銀行、城商行的5年期定期存款利率依舊達(dá)4%。與當(dāng)?shù)貒?guó)有大行同期1.8%的存款利率相比，存款利差較大。因此，不少儲(chǔ)戶驅(qū)車(chē)或者乘坐高鐵跨城存款。

不同地區(qū)、不同銀行存在較為明顯的存款利差是跨城存款最主要的原因。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，不同地區(qū)、不同銀行的存款利率不盡相同，原因有多種。一是不同地區(qū)市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同;二是不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià);三是同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，對(duì)存款需求和定價(jià)不完全一致。

不過(guò)，當(dāng)前手機(jī)銀行APP已普及且高效便捷，儲(chǔ)戶為何還要跨城存款呢?2021年金融管理部門(mén)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

董希淼表示，總體而言，跨城存款是安全且合規(guī)的。但要注意兩點(diǎn)：第一，跨城存款需要付出交通、住宿等費(fèi)用以及時(shí)間成本，儲(chǔ)戶應(yīng)仔細(xì)比較是否劃算;第二，跨城存款應(yīng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理，切勿參與不合規(guī)的活動(dòng)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在跨城存款中，也不乏黃牛代搶存款等做法，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。跨城存款本身在異地開(kāi)戶存款，如果業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理，而所在城市并沒(méi)有其分支機(jī)構(gòu)，將來(lái)個(gè)人急需資金時(shí)可能無(wú)法及時(shí)提現(xiàn)，從而面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從中小銀行自身情況分析，大小銀行的存款利差一直存在，畢竟中小銀行攬儲(chǔ)壓力較大，在存款利率設(shè)置上一般高于大行。記者了解到，多數(shù)中小銀行正在著手下調(diào)存款利率，異地儲(chǔ)戶咨詢較多。中國(guó)銀行研究院研究員李一帆表示，對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)緊跟宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)變化，不斷提升財(cái)富規(guī)劃意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)感知能力，除了存款外，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，合理穩(wěn)妥地進(jìn)行投資選擇，通過(guò)多元化投資不斷優(yōu)化金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，盡可能平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

當(dāng)前，存貸款利率已進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力較大，但不少銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的攬儲(chǔ)亂象屢禁不止。李一帆表示，個(gè)別中小銀行為實(shí)現(xiàn)存款沖量目標(biāo)，可能出現(xiàn)過(guò)度高息攬儲(chǔ)、非理性競(jìng)爭(zhēng)等不合規(guī)行為，增大存款成本壓力。

董希淼表示，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。