銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.9萬億元；其中，中小銀行不良貸款余額總計為1.22萬億元，占銀行不良貸款總額的47.2%。

由于歷史原因以及自身局限，國內(nèi)中小銀行的風(fēng)險相對高發(fā)。雖然在監(jiān)管部門持續(xù)整治金融亂象、深入推進改革化險的舉措下，中小銀行不良貸款率已呈現(xiàn)下行態(tài)勢，但受經(jīng)濟增長疲軟、疫情等多重因素影響，不良貸款反彈壓力仍不容忽視。

不良貸款處置 “壓力”與“助力”同在

中小銀行的資本力量相對薄弱，過高的不良貸款率不僅削弱銀行的盈利能力，同時也占用銀行的貸款額度，影響其信貸投放。如何化解不良貸款，保障金融業(yè)務(wù)良性運營，成為制約其發(fā)展的一大難點和痛點。

為收回不良貸款，銀行會采取所有可能的措施或一切必要的法律程序。在幾乎全是線上借貸的場景下，由于舉證困難、法律程序繁瑣以及復(fù)雜的貸后糾紛等原因，不良貸款清收成效有限，難以滿足中小銀行的迫切需求。

為此，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺一系列支持政策，在拓寬不良貸款處置渠道，加大處置力度方面鼓勵創(chuàng)新舉措。其中，依托電子認證服務(wù)機構(gòu)實施電子舉證并通過在線司法服務(wù)化解不良貸款的方式，正逐步成為中小銀行處置不良貸款的強大助力。

取證難？采信難？電子認證有“硬手段”

伴隨中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上辦理借貸、還款等業(yè)務(wù)已成常態(tài)，其間產(chǎn)生的大量電子數(shù)據(jù)也成為解決貸后糾紛的關(guān)鍵。但因電子數(shù)據(jù)具有易損毀、易篡改、隱蔽性強等特點，其真實性、客觀性往往成為司法審查判斷的難點。

在司法實踐中，司法機關(guān)通常引入電子認證技術(shù)解決這一問題。電子認證服務(wù)機構(gòu)以法律規(guī)范為準(zhǔn)繩，通過對電子數(shù)據(jù)進行有效認證和固化處理，確保電子證據(jù)的真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性，從而為司法機關(guān)提供判定基礎(chǔ)及依據(jù)，輔助提升貸后糾紛案件的進展效率。

天威誠信是獲得國家權(quán)威授牌資質(zhì)的第三方電子認證服務(wù)機構(gòu)，依托電子認證技術(shù)，可通過內(nèi)置電子證據(jù)審查模型自動對銀行所提交電子證據(jù)的真實性、有效性進行審查。

同時，依據(jù)法院對于電子證據(jù)素材審查要求，通過多維技術(shù)手段實現(xiàn)電子證據(jù)的固化存檔，并據(jù)此出具可被仲裁、法院采信的《數(shù)字簽名驗證意見書》，滿足中小銀行對電子證據(jù)的核驗、保管、出證等訴求。

貸后糾紛難化解？司法科技解憂煩

當(dāng)激增的貸后糾紛案件撞上固定的司法流程，中小銀行往往陷入案件審理周期長、審結(jié)率低、裁決慢且方式單一的痛苦旋渦，大量的不良貸款需要清收，長期積壓的貸后糾紛案件需要更高效更快速的裁決方式。

鑒于中小銀行案件多具有金額小、數(shù)量多、高度同質(zhì)化的特點，在拓寬不良貸款處置渠道上，天威誠信基于電子認證技術(shù)，通過創(chuàng)新司法科技服務(wù)實踐出一套適用于解決中小銀行貸后糾紛的良性方案。

方案以糾紛多元化解和批量化解決為核心原則，在深入分析貸后糾紛場景和司法服務(wù)合規(guī)情況及糾紛判定依據(jù)的基礎(chǔ)上，通過采取線上方式構(gòu)建與全國多地仲裁委、法院的綠色司法通道，實現(xiàn)貸后糾紛在線解決。

糾紛發(fā)生后，天威誠信圍繞立案、申請、受理、送達等環(huán)節(jié)，以第三方電子認證機構(gòu)出具的有效電子證據(jù)為基礎(chǔ)，借助在線仲裁、在線訴訟的司法科技手段實現(xiàn)不良貸款糾紛案件的快速、批量化司法處置，幫助中小銀行甩掉不良貸款這一沉重包袱，實現(xiàn)輕裝上陣、快速發(fā)展。

正如銀保監(jiān)會副主席肖遠企所指出的那樣，“中國中小銀行運行是平穩(wěn)的，發(fā)展也是健康的，盡管還存在一些問題，但總體而言，風(fēng)險是完全可控的。”在此形勢下，天威誠信將持續(xù)深化電子認證與司法科技服務(wù)，幫助中小銀行優(yōu)化處置不良貸款方式，助力其金融業(yè)務(wù)的良性運營。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。