2022年以來，受新冠肺炎疫情反復和全球經(jīng)濟放緩等因素影響，全球供給及需求端均面臨下行壓力，給銀行的生產(chǎn)經(jīng)營帶來了不可小覷的沖擊。在過去，面對經(jīng)濟下行，銀行銀行即使對公業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，但零售業(yè)務(wù)仍能得到快速發(fā)展。但在當前背景下，受投資萎縮、消費疲弱等多重因素影響，銀行的各項業(yè)務(wù)均受到?jīng)_擊，不僅對公業(yè)務(wù)存款增長難、貸款投放難，而且包括住房貸款和消費信貸在內(nèi)的零售信貸業(yè)務(wù)也大幅放緩。

但無論是從沖擊的深度、廣度，還是沖擊時間的延續(xù)性來看，與大型銀行相比，中小銀行所面臨的外部環(huán)境十分嚴峻。因此，中小銀行必須立足于自身發(fā)展之道，結(jié)合對金融本源于發(fā)展規(guī)律的認識看，形成獨有的生存發(fā)展之道。

在此背景下，作為中國金融行業(yè)數(shù)智化的賦能者，百融云創(chuàng)百融云創(chuàng)依托多年來在人工智能、云計算等領(lǐng)域的深耕，充分發(fā)揮自身數(shù)智技術(shù)優(yōu)勢，為中小銀行零售信貸業(yè)務(wù)出謀劃策。

以某城商行為例，某城商行從2018年開始積極推進大零售戰(zhàn)略，其中互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)是大零售戰(zhàn)略的重要一環(huán)。該行為提升自身信貸業(yè)務(wù)的成績，選擇攜手百融云創(chuàng)，發(fā)展線上貸款生態(tài)和本土渠道流量，建設(shè)自主的線上數(shù)字化核心能力。

百融云創(chuàng)專家對行方現(xiàn)有策略進行分析診斷后，協(xié)助該行進行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)策略優(yōu)化及模型的部署和決策。針對來自互聯(lián)網(wǎng)不同渠道的客戶與行方進行聯(lián)合建模，分別構(gòu)建貸前反欺詐、貸前信用、貸中行為等評分模型，完善現(xiàn)有智能分析體系。

在聯(lián)合建模過程中，百融云創(chuàng)篩選或衍生出區(qū)分度比較高的指標變量，構(gòu)建規(guī)則模型，應(yīng)用到貸前準入和貸中監(jiān)控策略，在項目建設(shè)期間百融云創(chuàng)總計開發(fā)出2000多種衍生字段。

同時，百融云創(chuàng)通過自研的建模技術(shù)與行內(nèi)風險管理業(yè)務(wù)經(jīng)驗相結(jié)合，引入多叉樹、邏輯回歸、LightGBM等多種AI算法，開發(fā)策略兼具高準確性和可解釋性。并搭建了模型監(jiān)控體系，為模型的長期優(yōu)化迭代提供基礎(chǔ)。

此外，百融云創(chuàng)為行方搭建線上業(yè)務(wù)資產(chǎn)全生命周期的客戶風險評估體系，涉及包括貸前反欺詐評估、貸前信用評估、貸中行為評估、貸后管理評估等多個環(huán)節(jié)，為行方的業(yè)務(wù)決策提供智能依據(jù)。

隨著項目的落地，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自動化審批通過率從最初的不到40%提升到80%左右，風險管理體系得到全面的優(yōu)化，高效識別和攔截高風險客戶，大幅提升經(jīng)營水平，讓效率和風險得以兼顧。

當前，國際外匯市場、資本市場波動加劇，國內(nèi)經(jīng)濟的三駕馬車同步放緩，新冠疫情多點散發(fā)等矛盾日益凸顯。而中小銀行受限制于業(yè)務(wù)的地域性，受到的影響更甚。未來，百融云創(chuàng)將持續(xù)加大科技手段在零售業(yè)務(wù)的投入，利用智能分析與運營、人工智能等技術(shù)，助力中小銀行零售業(yè)務(wù)展現(xiàn)出勃勃生機。

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