文｜《瞭望》新聞周刊記者 李松

中國人壽創(chuàng)新開展健康保險(xiǎn)“一站通”結(jié)算服務(wù) 中國人壽供圖

◇預(yù)計(jì)2033年我國將進(jìn)入老齡人口占比超過20%的超級老齡化社會，老年撫養(yǎng)比大幅上升，多渠道籌集養(yǎng)老資金迫在眉睫

◇目前，第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)有個(gè)稅延遞型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF），此外商業(yè)養(yǎng)老金和養(yǎng)老儲蓄也呼之欲出

◇中國人壽積極促進(jìn)更多養(yǎng)老保險(xiǎn)漏保、脫保、斷保的人員進(jìn)入了三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障體系，其專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品國壽鑫享寶累計(jì)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)位居前列

2022年初，國內(nèi)某外賣平臺發(fā)布的外賣配送員發(fā)展與保障報(bào)告顯示，外賣配送員參加社會保險(xiǎn)尚處于“積極引導(dǎo)和支持”階段。由于人員流動性大、繳費(fèi)壓力、參保意愿等原因，外賣配送員參保面臨諸多困境。

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國靈活就業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到2億人，包括依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)主播等新就業(yè)形態(tài)。北京、杭州、成都的調(diào)查樣本顯示，新業(yè)態(tài)從業(yè)者養(yǎng)老保險(xiǎn)（含職工與居民保險(xiǎn)）參保率為70%左右。

《瞭望》新聞周刊記者了解到，近一年多來，我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，尤其是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策持續(xù)出臺，為破解新業(yè)態(tài)從業(yè)者養(yǎng)老漏保、脫保、斷保，乃至保障潛在不足等問題帶去解決方案。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)承擔(dān)加快養(yǎng)老資金儲備重任

第七次全國人口普查的數(shù)據(jù)顯示，65歲以上老齡人口占總?cè)丝诒壤秊?3.5%，老年撫養(yǎng)比（老年人口數(shù)/勞動年齡人口數(shù)）19.7%。預(yù)計(jì)2033年我國將進(jìn)入老齡人口占比超過20%的超級老齡化社會，老年撫養(yǎng)比大幅上升，多渠道籌集養(yǎng)老資金迫在眉睫。

在此背景下，“十四五”規(guī)劃綱要提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。據(jù)中國人壽金融研究院專家介紹，“多層次”側(cè)重強(qiáng)調(diào)的是養(yǎng)老需求的差異，第一層次滿足老年生活的最低保障，第二層次保證老年生活水平相比退休前不至于大幅下降，第三層次對應(yīng)老年生活更高水平追求。“多支柱”則側(cè)重強(qiáng)調(diào)的是養(yǎng)老資金籌集來源的多樣性，體現(xiàn)政府、企業(yè)單位、個(gè)人等主體的責(zé)任歸屬。

在我國，第一支柱由社保基金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成，截至2021年末覆蓋全國約85%的15歲以上人口，并且仍在推進(jìn)擴(kuò)大覆蓋率。第二支柱包括企業(yè)自愿參加的企業(yè)年金，以及機(jī)關(guān)單位強(qiáng)制參加的職業(yè)年金，目前覆蓋7000余萬人，僅占全國5%的人口，規(guī)模上升空間有限。第三支柱則是個(gè)人養(yǎng)老金的自主儲備，從2018年啟動個(gè)稅延遞型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)起，算上養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF）規(guī)模，第三支柱養(yǎng)老金合計(jì)余額不超過1200億元，仍處于探索階段。同期我國居民金融總資產(chǎn)已達(dá)160萬億元，可轉(zhuǎn)換為第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金融資產(chǎn)規(guī)模潛力龐大。由此，第三支柱最有潛力承擔(dān)起加速擴(kuò)大人口覆蓋面、加快養(yǎng)老資金儲備的重任。

中國人壽金融研究院專家表示，從目前的頂層設(shè)計(jì)看，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)政策主要是設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老賬戶和創(chuàng)新個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，就是通過自愿建立的個(gè)人養(yǎng)老賬戶購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金保值增值，退休后變現(xiàn)并分期領(lǐng)取養(yǎng)老金。目前，第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)有個(gè)稅延遞型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金（FOF），此外商業(yè)養(yǎng)老金和養(yǎng)老儲蓄也呼之欲出。

2021年以來，第三支柱相關(guān)政策密集出臺。“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”被寫入當(dāng)年政府工作報(bào)告。自2021年6月1日起，浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。此后，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)擴(kuò)展到四地四家機(jī)構(gòu)，并于今年3月，擴(kuò)展為十地十機(jī)構(gòu)，同時(shí)將單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模上限由100億元人民幣提高至500億元人民幣。在銀保監(jiān)會下發(fā)的強(qiáng)化新市民金融服務(wù)等文件中，開展養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲蓄探索被多次提及。

2021 年 11 月 25 日，中國人壽老年客戶在天津國壽嘉園樂境醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)安享晚年生活   國壽嘉園天津樂境醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老社區(qū)供圖

更多靈活就業(yè)人員

進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系

2021年6月，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在浙江、重慶進(jìn)行專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，2022年3月試點(diǎn)擴(kuò) 面至全國，同期開展的養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)也從四地四機(jī)構(gòu)拓展至十地十機(jī)構(gòu)。伴隨“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”這個(gè)專業(yè)名詞以及相應(yīng)產(chǎn)品更多出現(xiàn)在大眾面前，些養(yǎng)老意識強(qiáng)的個(gè)人搶先下手。

中國人壽集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)北京市分公司一名負(fù)責(zé)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售的工作人員告訴本刊記者：“最近專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)護(hù)大，我們把國壽鑫享寶的投保鏈接給到一名客戶，客戶自己看鏈接研究之后，自己操作一下子躉交投保了10萬元。”據(jù)這名工作人員介紹，客戶在銀行工作，平時(shí)就很關(guān)注自己的養(yǎng)老保障積累。

據(jù)了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)3月份試點(diǎn)擴(kuò)大后的一個(gè)月內(nèi)，中國人壽新增業(yè)務(wù)的件均投保金額大約6900元，大額躉交的屬于少數(shù)，大多數(shù)還是選擇年交或月交幾千元的自由職業(yè)者、新業(yè)態(tài)就業(yè)人員和小微企業(yè)主等。

浙江溫州一位35歲的個(gè)人攝影工作室負(fù)責(zé)人萬女士，今年就投保了中國人壽專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇每年交5000元，到60歲開始每月領(lǐng)取。“以前是自己參加社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在買了國壽鑫享寶來補(bǔ)充自己的養(yǎng)老金，將來經(jīng)濟(jì)條件好了，還會再追加購買。”萬女士的一番話，也代表了一部分80后養(yǎng)老意識在不斷增強(qiáng)。

業(yè)內(nèi)專家分析，專厲商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)不同投資組合賬戶提供不同的最低保證利率，還能提供身故、失能護(hù)理等保險(xiǎn)保障責(zé)任，也能確保養(yǎng)老金長期領(lǐng)取，對投保人流動資金支持也更加靈活安全，這些都是同時(shí)試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)所不具備的，相較而言專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老屬性更強(qiáng)。

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會截至今年2月底的試點(diǎn)銷售數(shù)據(jù)顯示，試點(diǎn)的浙江、重慶兩地累計(jì)承保7.18萬件保單，累計(jì)保費(fèi)4.72億元，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.2萬人，也反映出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到了一部分養(yǎng)老意識較強(qiáng)的新產(chǎn)業(yè)、 新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的青睞。

中國人壽集團(tuán)黨委書記、董事長白濤表示，除了在供給側(cè)繼續(xù)積極為養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱建設(shè)貢獻(xiàn)力量外，在需求側(cè)也要繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品養(yǎng)老保障功能宣傳，引導(dǎo)廣大農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等樹立科學(xué)合理的養(yǎng)老規(guī)劃理念，及早開始養(yǎng)老規(guī)劃。

據(jù)了解，在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大的過程中，中國人壽充分利用專業(yè)、系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)、隊(duì)伍、品牌等優(yōu)勢，積極促進(jìn)更多養(yǎng)老保險(xiǎn)漏保、脫保、斷保的人員進(jìn)入了三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障體系，其專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品國壽鑫享寶累計(jì)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)位居前列。

扛起建設(shè)多層次、多支柱

養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的責(zé)任擔(dān)當(dāng)

“社會保障關(guān)系千家萬戶，關(guān)系每個(gè)老百姓的利益，關(guān)系民生福祉，也關(guān)系到我們國家的長治久安。”今年3月2日，白濤出席國務(wù)院新聞辦舉行的新聞發(fā)布會時(shí)表示，保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)重要的功能和作用，就是它的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能。

“長期以來，中國人壽深入貫徹落實(shí)覺中央、國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)姓保、回歸保障本源的基本要求，全方位多層次參與社會保障體系建設(shè)。”白濤說。

據(jù)介紹，在第一支柱，中國人壽集團(tuán)旗下養(yǎng)老險(xiǎn)公司首批入選基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金境內(nèi)證券投資管理機(jī)構(gòu)，截至今年一季度末，管理基金余額接近300億元，投資組合業(yè)績良好；在第二支柱，中國人壽為近3萬家企業(yè)提供年金基金管理服務(wù)，為全國已上線運(yùn)營的32個(gè)統(tǒng)籌區(qū)提供職業(yè)年金基金管理服務(wù)，累計(jì)管理規(guī)模已超1.2萬億元，位居行業(yè)首位；在第三支柱，集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)公司承保具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過5200萬件，積累的準(zhǔn)備金約1.7萬億元，并針對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國擴(kuò)面制定工作方案，在手機(jī)客戶端、官微等均設(shè)置了投保入口，養(yǎng)老險(xiǎn)公司也正積極籌備商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)。

此外，在中國香港、中國澳門地區(qū)，中國人壽集團(tuán)旗下信托子公司提供豐富的退休計(jì)劃管理服務(wù)，截至今年一季度末，管理香港特區(qū)公積金及強(qiáng)積金達(dá)112億港元，管理澳門特區(qū)非強(qiáng)制央積金近46億澳門元，有效支持客戶養(yǎng)老資金保值增值，追求穩(wěn)健的退休生活。

中國人壽還是國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要參與者，為全國超過2300萬人提供保障，為老年失能人群養(yǎng)老服務(wù)資金提供支持。此外，中國人壽國繞老百姓養(yǎng)老、健康管理需求，積極服務(wù)建立健全健康支撐體系，不僅設(shè)立200億元大養(yǎng)老基金，在華南、華東、華北、西南等地投資布局商業(yè)養(yǎng)老項(xiàng)目，提供機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等多層次養(yǎng)老服務(wù)，還設(shè)立500億元的大養(yǎng)老基金，已投資醫(yī)療健康企業(yè)近50家，通過整合健康管理、醫(yī)療醫(yī)藥醫(yī)院等服務(wù)資源，更好地滿足客戶健康管理需要。

白濤表示，中國人壽將始終堅(jiān)持金融央企的政治性和人民性，當(dāng)好養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的建設(shè)者、養(yǎng)老金融服務(wù)的供給者和社保理論研究、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的參與者，發(fā)揮在受托管理、投資管理、賬戶管理、精算服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理、信息化支持等方面的專業(yè)優(yōu)勢，積極推動國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，為中青年積累養(yǎng)老資金保值增值、為老年人安享幸福晚年貢獻(xiàn)力量。

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